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                恶意透支定罪标准上调 你的信用卡用对了吗?

                安徽新闻网

                2018-12-05 11:05:01

                你的信用卡用对了吗

                恶意透支定罪标准上调

                本报记者 苏立萌

                12月1日,最高人民法院、最高人民检察院联合下发的《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(以下简称《决定》)正式执行。按照《决定》,恶意透支信用卡定罪量刑门槛由原来的1万元上调至5万元,同时,对“有效催收”的认定、恶意透支数额的计算和认定等原有条款也进行了修改。

                新规一经出台,引发市民关注与广泛议论:信用卡恶意透支定罪门槛提高,是否会促使银行严把信用卡准入关? 哪些方式属于“有效催收”?持卡人应该如何正确使用信用卡?无力还款时可以选择信用卡代还吗?带着疑问,记者走访了我市多家银行。

                新规: 上调恶意透支入罪门槛

                近年来,我国信用卡市场呈现出爆发之势。与此同时,恶意透支、过度授信等问题逐渐凸显,恶意透支信用卡诈骗罪也持续高发,一定程度上造成司法资源的浪费。

                中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,截至今年第三季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张,环比增长3.36%。全国人均持有信用卡0.47张。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

                业内专家认为,之前的信用卡恶意透支入罪门槛已不符合发展实际情况,不利于推动信用卡市场良性发展。该《决定》对维护信用卡管理秩序发挥积极作用,对入罪门槛提升、“有效催收”的界定,则可能对银行催收能力提出更高要求。

                “当然,恶意透支信用卡入罪门槛的提高并不意味着放纵犯罪,符合宽严相济刑事政策的要求。” 一家银行信用卡中心工作人员告诉记者,“当前,年轻人逐渐成为持有信用卡的主力人群,由于他们的还款能力和财务管理能力相对较低,恶意透支的犯罪率也在逐年增加。在此提醒大家理性用卡,避免过度负债、透支消费。”

                市场:

                信用卡风控再迎考验

                “立案门槛上调后,申请银行信用卡的条件是否会更加严格?额度是否也会较之前有所降低?”采访中,正准备办理信用卡的小董表达了自己的担忧。其实,《决定》出台后,不少市民与小董一样,对“银行是否会严把信用卡准入关”持有疑问。

                “暂时,并未接到总行关于调整信用卡申办条件的通知。”华夏银行郑州分行信用卡中心工作人员告诉记者,目前,信用卡申请和办理与之前并无变化。

                记者走访发现,当前,我市多家银行网点申办信用卡的标准并未调整。而对于后续是否会进行调整,还未可知。有银行人士分析,入罪门槛的提高,将考验发卡银行风控能力,对银行而言,降低信用卡审批额度或者提高办卡门槛,未尝不是提升风控能力的手段。

                “对于持卡人而言,避免恶意透支才是关键。”一家城商行相关负责人表示,《决定》明确,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或期限透支,经银行两次“有效催收”后超过3个月仍不归还,即为恶意透支。

                而持卡人接受到的催收是否为“有效催收”,应根据银行提供的电话录音、信息送达记录、电子邮件送达记录等作出判断。“我行在账单提醒方面,除了手机短信、电话及上门沟通等形式,还开通了微信端的账单提醒。”中原银行郑州分行信用卡中心产品经理罗昊提醒,持卡人应随时关注账单提醒,及时还款,以免造成恶意透支。

                据了解,包括兴业银行郑州分行、招商银行郑州分行在内的多家银行均采用短信、电子邮件、纸质账单或微信账单提醒等多形式进行账单提醒,避免单一提醒方式无法有效告知。

                提醒:

                账单“代偿”不可取

                在部分持卡人盲目消费后遭遇大量透支、无法归还的窘境时,“信用卡代还”被当做“救命稻草”,成为少数持卡人的首选。不过,使用信用卡代还产品风险隐患大,有可能造成信用卡违规封卡,甚至让持卡人背负上更为沉重的债务。

                兴业银行郑州分行信用卡中心相关负责人告诉记者,盲目使用代偿产品,有可能造成个人信息的泄露,更有甚者会被一些不良贷款机构盯上,甚至会影响个人征信。建议正确使用信用卡,根据收入情况有计划地进行刷卡消费。无法全额还款时,分期是可靠选择。另外,不要随意相信办理高额信用卡的推销或中介,不随意绑定网上平台,以免造成信息泄露盗刷等风险。

                罗昊也提醒持卡人,避免使用信用卡代还产品,据介绍,目前国内信用卡代还产品面临“代偿平台不如信用卡分期省钱”“个人隐私信息泄露”等问题,建议大家尽量不要选择这些信用卡代偿模式,如果账单数额较大暂时无法偿还,可选择银行的分期还款业务,延长还款期,以降低还款压力。同时,提醒持卡人不要套现,这属于违法行为,无论是“代养卡”还是“代提额”,建议大家淡化额度属性,多去享受信用卡带来的权益优惠。